PKV-Wechsel

Antrag abgelehnt: Was jetzt?

Eine Ablehnung fühlt sich endgültig an. Ist sie aber meistens nicht – vorausgesetzt, die nächsten Schritte werden nicht genauso gemacht wie der erste.

Kategorie: Wechsel & Lebensphasen

Wenn jemand mit einer bereits erfolgten Ablehnung zu mir kommt, ist meistens schon das Erste passiert, was ich am liebsten verhindert hätte: ein formeller Antrag, ohne vorherige anonyme Prüfung. Das lässt sich im Nachhinein nicht rückgängig machen – aber es lässt sich einordnen und für den nächsten Schritt richtig nutzen.

Was eine Ablehnung technisch bedeutet

Ein Versicherer lehnt einen Antrag ab, wenn er das gesundheitliche oder biometrische Risiko als zu hoch einschätzt, um es zu einem vertretbaren Beitrag zu versichern – nicht als Werturteil über die Person, sondern als versicherungsmathematische Entscheidung nach den eigenen Annahmerichtlinien dieses einen Unternehmens. Und genau hier liegt der wichtigste Punkt: Annahmerichtlinien sind Unternehmenssache, keine Branchennorm. Was Versicherer A ablehnt, nimmt Versicherer B unter Umständen mit einem moderaten Zuschlag an.

Warum eine frühere Ablehnung trotzdem eine Rolle spielt

Anders als in vielen anderen Versicherungssparten ist die private Krankenversicherung nach eigenen Angaben des GDV ausdrücklich nicht an das branchenweite Hinweis- und Informationssystem (HIS) angebunden – eine Ablehnung wird also nicht automatisch für andere Versicherer sichtbar. Relevant wird sie trotzdem auf einem anderen Weg: Die meisten PKV-Antragsformulare fragen gezielt danach, ob in den letzten Jahren bereits eine andere Versicherung abgelehnt hat, und diese Frage muss nach der vorvertraglichen Anzeigepflicht wahrheitsgemäß beantwortet werden. Das ist der eigentliche Grund, warum ich bei unklarer Vorgeschichte grundsätzlich zur anonymen Voranfrage rate, bevor überhaupt ein Name auf einem Antragsformular steht: Eine anonyme Anfrage erzeugt keine formelle Ablehnung, die später angegeben werden müsste.

Was nach einer bereits erfolgten Ablehnung sinnvoll ist

• Nicht sofort woanders erneut formell beantragen. Erst prüfen, wie die Ablehnung zustande kam und ob sie auf einer nachvollziehbaren, aktuellen Diagnose beruht.
• Den genauen Ablehnungsgrund erfragen. Versicherer müssen diesen nicht immer im Detail offenlegen, aber ein grober Hinweis lässt sich fast immer einholen.
• Danach anonym bei mehreren Versicherern gleichzeitig anfragen. So lässt sich ohne weiteres Risiko herausfinden, welche Gesellschaft die Situation anders bewertet.

Wenn auch die Voranfrage überall negativ ausfällt

In diesem selteneren Fall bleibt der nach § 152 VAG gesetzlich vorgeschriebene Basistarif als Auffangnetz – jeder PKV-Versicherer muss ihn anbieten, mit Leistungen auf GKV-Niveau und ohne Ablehnung aus gesundheitlichen Gründen. Er ist kein attraktiver Einstiegstarif, aber eine echte Absicherungsoption, wenn reguläre Tarife durchgängig verschlossen bleiben.

Häufige Fragen

Mehr zur Gesundheitsprüfung selbst: Vorerkrankungen in der PKV: Was die Gesundheitsprüfung wirklich prüft

Rechtsgrundlagen und Quellen

• § 152 VAG (Basistarif als Auffangnetz, kein Ausschluss aus gesundheitlichen Gründen)
• § 19 VVG (vorvertragliche Anzeigepflicht, wahrheitsgemäße Beantwortung der Antragsfragen)

Hinweis: Dass die private Krankenversicherung nicht an das Hinweis- und Informationssystem (HIS) der Versicherungswirtschaft angebunden ist, ist in der GDV-eigenen Darstellung des branchenweiten, bei der BaFin angezeigten Verfahrens dokumentiert, nicht in einer eigenständigen Rechtsnorm mit Paragrafen-Fundstelle – daher hier ohne Gesetzeszitat zu diesem einzelnen Punkt.

Kai Stockschlaeder

Versicherungsmakler §34d Abs. 1 GewO · seit über 20 Jahren PKV-Beratung